????????低理賠挫傷投保積極性

????????動(dòng)輒數(shù)百萬(wàn)元的大規(guī)模種植，讓投資者亟盼有第三方共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。這些種植大戶(hù)，也成為海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“嘗鮮者”。

???????? “只在2009年買(mǎi)過(guò)一年，后面都沒(méi)買(mǎi)。當(dāng)時(shí)每株蕉的保費(fèi)約1.1元，我投保花了13萬(wàn)元。”澄邁蕉農(nóng)王福，種植12萬(wàn)株香蕉，曾給香蕉投過(guò)保的他，感覺(jué)“賠付上不劃算”。他算了一筆賬，攤上工人、農(nóng)藥等費(fèi)用，每株蕉的種植管理成本將近50元，如投保后受災(zāi)，保險(xiǎn)公司將賠付每株20元，還不到成本的一半。

???????? 近年來(lái)，海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)雖有所上漲，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上種植人工成本、農(nóng)資農(nóng)藥價(jià)格的攀升速度，這也進(jìn)一步降低了種植戶(hù)投保的熱情。數(shù)據(jù)顯示，海南2010至2012年香蕉保險(xiǎn)險(xiǎn)種投保面積分別為3.01萬(wàn)畝、2.16萬(wàn)畝、1.65萬(wàn)畝，呈逐漸下降趨勢(shì)。

????????事實(shí)上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)叫好不叫座的局面，與保險(xiǎn)公司本身對(duì)于利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)的考慮不無(wú)關(guān)系，甚至“不敢放開(kāi)手腳大做”。

???????? “作為一項(xiàng)政府主導(dǎo)的民生工程，海南涉及農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，大多將農(nóng)業(yè)險(xiǎn)作為一項(xiàng)口碑工程來(lái)做。”中國(guó)人保海南公司財(cái)險(xiǎn)農(nóng)險(xiǎn)處總經(jīng)理林尤儒稱(chēng)，該公司于2007年參與農(nóng)業(yè)險(xiǎn)市場(chǎng)，運(yùn)營(yíng)一直虧損。2012年，該公司在海南接收的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保額達(dá)到1.6億元。

???????? “截至2013年10月份，海南年度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投保額已超過(guò)2.4億元。”林尤儒說(shuō)，“從數(shù)據(jù)上看起來(lái)，近幾年海南農(nóng)業(yè)險(xiǎn)市場(chǎng)有所擴(kuò)大。但是作為承保主體的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)做得越大，則意味著將賠得越多。”

???????? 業(yè)內(nèi)人士指出，商業(yè)保險(xiǎn)公司所運(yùn)營(yíng)的海南農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，利潤(rùn)較低是一方面，另一方面還要承擔(dān)著高風(fēng)險(xiǎn)。四面環(huán)海的海南，每年都遭受多個(gè)臺(tái)風(fēng)的影響，農(nóng)業(yè)設(shè)施及農(nóng)作物損毀率較高，“這一項(xiàng)保險(xiǎn)在海南其實(shí)是不賺錢(qián)的買(mǎi)賣(mài)。”

????????風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制缺位

???????? 當(dāng)前，海南推出的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共有14個(gè)險(xiǎn)種，其中種養(yǎng)業(yè)險(xiǎn)種包含：橡膠樹(shù)、水稻、能繁母豬、育肥豬、森林、甘蔗、玉米、奶牛、制種水稻、橡膠、大棚瓜菜、煙葉。漁業(yè)險(xiǎn)種包含：漁船、漁民海上人身意外傷害險(xiǎn)。

???????? 這些險(xiǎn)種中，海南煙葉投保規(guī)模僅有0.2萬(wàn)畝，玉米投保1萬(wàn)畝，奶牛投保700頭。此外，甘蔗、玉米、制種水稻3個(gè)險(xiǎn)種，投保率不足3%。

???????? “一場(chǎng)大臺(tái)風(fēng)，農(nóng)業(yè)就會(huì)全面受災(zāi)。如此大的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)是商業(yè)保險(xiǎn)公司不可保的。但農(nóng)業(yè)是關(guān)乎國(guó)計(jì)民生的行業(yè)，國(guó)家仍要求推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。”海南省保監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，海南農(nóng)業(yè)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式，分為多家共保和一家獨(dú)保兩種。即使是在共保經(jīng)營(yíng)之下，一場(chǎng)大風(fēng)災(zāi)、水災(zāi)直接造成海南農(nóng)業(yè)動(dòng)輒數(shù)億元的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)公司仍難以承擔(dān)。

???????? “為了避免‘一次災(zāi)害全年保費(fèi)打水漂’的困局，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)有政府的參與，建立起風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。如此，可直接調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)公司的積極性，方可向農(nóng)民擴(kuò)大宣傳引導(dǎo)投保。”海南人保公司負(fù)責(zé)人建議，政府參與到風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)中來(lái)，才是破解困局的上上策。

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