沒人能保證自己永遠不犯錯。不久前，國內(nèi)游客失手打碎昂貴玉鐲的新聞，引起諸多網(wǎng)友的關(guān)注。類似的意外一旦發(fā)生，可不是賠幾萬元就能解決的，尤其是遇到人員傷亡，賠償有可能是天文數(shù)字。其實，很多國家都存在應(yīng)對這種情況的“第三方責(zé)任險”，只要能證明不是故意搞破壞，而是意外疏忽，這個險種可為你的過失埋單。

　　在荷蘭，盡管沒有法律強制公眾購買，但由于有清晰劃分責(zé)任、規(guī)避海上貿(mào)易風(fēng)險的文化傳統(tǒng)，購買第三方責(zé)任險非常普遍。而且，責(zé)任險的價格非常親民，以保額上限125萬歐元的責(zé)任險為例，一個人的保費平均每月僅2.73歐元，如果和配偶、孩子一起上保險，每月只需多繳約2歐元。而購買保額上限250萬歐元的責(zé)任險，全家每年只需多繳約11歐元。花一杯咖啡的錢，意外時刻可以抵上百萬歐元的賠償，促使不少荷蘭人早早形成了上第三方責(zé)任險的良好自覺。

　　保險是成熟社會的一種重要標(biāo)志。它為生命、財產(chǎn)加了一道保障，某種程度上也減輕了人們遇到突發(fā)情況時的焦慮。類似前述的“糟糕”時刻，在其他地方可能會引發(fā)事件相關(guān)方的爭論，荷蘭人倒是不急不躁，十分鎮(zhèn)定地找各自的保險公司，征詢理賠辦法。畢竟，誰都不希望這樣的事情發(fā)生，而有了責(zé)任險兜底，由保險公司出面化解，當(dāng)事雙方就可以“臨利害之際不失故常”。

　　保險不僅是調(diào)解陌生人糾紛的安全網(wǎng)，甚至可以是呵護親友關(guān)系的潤滑劑。曾有荷蘭華人講過這樣的故事，她婆婆初次來家做客時，碰倒了一個精美的青花瓷瓶。花瓶價格不菲，婆婆趕緊致歉，同時立即給保險公司打電話，申請了全額賠償。她的邏輯是：自己不慎打碎了東西，不能因為東西是家人的，就不了了之；為自己的行為負責(zé)，不讓別人為自己的過失承受損失，這對家人同樣適用。當(dāng)上責(zé)任險成為一種生活方式，它也在無形中強化了投保人對待自己、對待他人的責(zé)任意識。

　　除了荷蘭，德國也是運用責(zé)任險的典范。比如，為了防止狗咬傷人、咬壞東西，養(yǎng)狗居民會選擇購買預(yù)防責(zé)任保險。經(jīng)過多年的發(fā)展、完善，德國已逐漸形成一個良性循環(huán)的認責(zé)賠償體系。德國商品檢驗基金會曾在旗下的“理財測評”雜志中呼吁：“誰如果還沒有個人責(zé)任險，應(yīng)該立刻買一份！”無心之失惹了麻煩，人們不必擔(dān)心因此賠個傾家蕩產(chǎn)，這樣的觀念在一些國家已經(jīng)滲透于生活細節(jié)之中。

　　分工日益復(fù)雜的現(xiàn)代社會，不可預(yù)知的風(fēng)險隨處可見。俗話說，飽備干糧晴備傘。懂得如何合理避險，某種程度上也是社會文明進步的體現(xiàn)。對西歐很多國家而言，讓保險服務(wù)于生活，救急于實際，不僅是保險公司的宣傳口號，同時也逐漸成為公眾維護自身權(quán)益的社會共識。無論是從優(yōu)化保險發(fā)展市場環(huán)境，還是從加強和改進保險監(jiān)管的角度來說，應(yīng)該給發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)一些支持，使其成為風(fēng)險管理的基本手段。“今天預(yù)備明天”，才有可能提供更穩(wěn)定的保障預(yù)期，確保生活質(zhì)量不因意外而輕易改變。

　　《 人民日報 》（ 2017年08月16日 05 版）